대출용어) '스트레스 DSR' 뜻, 계산법은? 스트레스 DSR 3단계 대비

지난 포스팅에서 DSR이 무엇인지, DSR 계산하는 방벙에 대해 알아봤습니다.

정부에서는 '스트레스 DSR'을 도입하기도 했는데요.
이게 무엇일까요?

기존 DSR에 스트레스를 준다고 해서 이름에 '스트레스'가 붙었습니다. 재미있네요.

한마디로 기존 DSR보다 대출을 더 조금 받게 만드는 제도입니다. (

 

스트레스 DSR이란?

DSR은 내 1년 소득 대비 갚아야할 대출금이 얼마나 되는지에 대한 비율인데요~

은행권은 DSR이 40%가 넘어가면 더 이상 대출이 안되고
비은행권(2금융권)은 50%가 넘어가면 대출을 안해줍니다. 

말하자면 내가 1년에 1억을 번다 치면,
은행에서는 한해에 4천만원 이상의 원리금을 초과할 수 없는 것이예요~ 

40%를 기준으로 하면 대출 원금과 이자를 합해서 4천만원이 넘어가면 안되거든요! 

1년에 5천만원을 벌고 있는 사람이라면 2천만원이 넘어가면 안되겠죠?

* DSR 계산기는 포털사이트에 검색을 하면 확인할 수 있어요. 
머리 아프게 직접 계산할 필요가 없음!

스트레스 DSR 의미: 

변동금리 대출 등을 이용하는 차주가 대출 이용기간 중 금리 상승으로 인해

원리금 상환 부담이 상승할 가능성을 감안해

DSR을 산정할 때 일정수준의 가산금리(스트레스 금리)를 부과하는 제도입니다.

 

복잡하니 간단하게 풀어서 설명해 드릴게요~!

 

돈 빌리는 사람이 대출을 받을 때 대출 이자가 올라가서 

갚아야할 돈이 늘어날 것을 미리 예상하는 것입니다.
그래서 그 늘어날 것까지 생각해서 미리 가산금리를 더 부과해 계산하는 제도입니다. 

 

변동금리로 대출을 받았는데 갑자기 금리가 팍 올라서 생활이 어려워지는 경우가 생길 수 있으니

이것까지도 미리 고려한 다음에 대출을 해주겠다고 하는 거죠!! 

스트레스 DSR이 생긴 이유는?

대부분 대출의 경우
특히 주택담보대출과 같이 만기가 매우 긴 대출을 받을 때는 

기준금리가 바뀜에 따라 대출금리도 올라가거나 떨어지게 됩니다. 

금리가 바뀌면 DSR도 달라집니다.
연봉이 6천만원이고 5억을 30년 만기로 대출 받는다고 한다면 이렇게 차이가 납니다. 


1. 금리가 2%라면?

연소득 6,000만원 / 금리 2% / 30년만기 / 5억 대출시 : DSR 36.96%

>> 매월 갚아야할 원리금은 184만 8.079원


2. 금리가 4%라면?

연소득 6,000만원 / 금리 4% / 30년만기 / 5억 대출시 : DSR 47.74%

>> 매월 갚아야할 원리금은 283만 7,076원


금리가 2배로 오르면 매달 갚을 원리금이 100만원은 늘어나는 셈이니 엄청 부담이 되죠~

스트레스 DSR은 돈 갚을 능력이 안되게 과도하게 대출을 받는 것을 막는 목적입니다. 

스트레스 DSR 계산 방법은?

방법은 간단합니다. 

최근 5년간 최고 금리에서 현재 금리를 빼면 됩니다. 

예)
최근 5년간 최고 금리가 3.5%이고
현재 금리가 2%라면?
스트레스 DSR은 1.5%


그러면 DSR을 산정할 때 현재 금리 2%에 스트레스 금리 1.5%를 부과해서 

총 3.5%를 적용해 계산을 합니다~!

스트레스 금리는 하한은 1.5%, 상한은 3.0%로 설정돼 있습니다.

2024년 9월부터 수도권 주택담보대출 스트레스 금리, 1.2% 적용

금융위원회는 9월 1일부터 2단계 스트레스 DSR을 시행하되,

수도권 주택담보대출(주담대)에 대해서는 스트레스 금리를 1.2%p로 적용 합니다.

지난 5년간 최고금리는 5.64%(2022년 12월), 

최근 금리는 4.49%(2024년 5월)로 약 1.15%의 차이가 납니다. 

하한인 1.5%에 못 미치기 때문에 현재 스트레스 금리는 1.5%인데요.

다만 현재 나라에서는 규제 부작용을 최소화하기 위해

올해 상반기엔 스트레스 금리의 25%, 9월부터는 50%를 적용하기로 했었습니다.

이에 따라 스트레스 금리는 당초 0.375%(1.5%×0.25%)에서 

오는 9월부터 0.75%(1.5%×0.5%)로 상향될 예정이었는데요! 

이를 1.2%p로 상향해서 확대했습니다. 

예를 들어 지금 3%의 이자로 대출을 받을 수 있다면, 
9월부터는 은행이 4.2%의 이자로 갚을 수 있는지를 따져보고 대출 금액을 정하게 되죠! 

나중에 이자가 올라도 대출금을 잘 갚을 수 있는 사람에게만 돈을 빌려주겠다는 뜻이네요.

 

올해 하반기에는 스트레스 DSR 3단계가 예정되어 있습니다.

대출 받으실 분들은 스트레스 DSR을 감안하셔서

미리 예상 대출금을 계산하시는 게 좋겠습니다~!